Suis-je trop vieux pour faire construire ma maison ? C’est la question que beaucoup de français se posent arrivé à un certain âge. Une fois la stabilité financière atteinte, l’envie d’avoir sa maison ou même de la faire construire se fait sentir. Mais à quel âge peut-on dire que l’on est trop vieux pour faire construire sa maison ? Voyons ça sous l’angle de l’âge limite des prêts financiers et de l’investissement personnel que ce la demande. Si théoriquement il n’y a pas de limite d’âge pour demander un prêt immobilier, la réalité est assez différente, et que c’est toujours mieux d’acheter quand on est jeune.
Les prêts immobilier moins accessibles aux plus de 65 ans.
Plus le demandeur de prêt est âgé plus les banques vont être plus réticentes à donner un prêt à leurs clients. Il n’est pas impossible à un senior d’accéder à un prêt immobilier mais les conditions seront beaucoup plus strictes que pour un trentenaire ou un quadragénaire actif. Mais si cela semble injuste, l’explication est pourtant très logique : les banques prennent plus de risques lors d’un prêt à une personne âgé, le risque de maladie augment ainsi que le risque de décès et augmente donc l’éventualité d’un non-remboursement. Pour souscrire un prêt immobilier les seniors vont se retrouver face à deux problèmes majeurs, il est donc très important d’avoir le meilleur dossier pour obtenir un crédit
L’assurance décès-invalidité fait augmenter le prix
Même si l’allongement de l’espérance de vie grandit, l’accès au prêt pour les retraités reste difficile. L’assurance décès-invalidité est le problème principal car cette assurance aura tôt fait de faire exploser la facture. Pour un adulte dans la force de l’âge le coût des assurances dépasse rarement 0,45% du capital emprunté. Pour une personne de 65 ans, ce taux est automatiquement fixé à 1% et peut même monter à 1,5% selon l’hygiène de vie du client. Pour éviter les excès de taux, il existe des « contrats seniors » qui échelonne les mensualités de remboursement jusqu’à l’âge de 90 ans. La convention AERAS permet de faciliter l’accès à des prêts immobiliers pour les personnes âges souffrant de problèmes de santé.
L’assurance prêt immobilier souvent refusé aux séniors
Le deuxième problème que rencontre un sénior lors de la souscription d’un prêt immobilier est que la banque va lui refuser l’assurance prêt immobilier. Cette assurance est pourtant obligatoire lors de l’achat ou la construction d’une maison, elle permet de garantir que le capital dû par l’assuré va continuer à être versé au prêteur même en cas de pépins (maladie ou décès). Pour parer cela, deux solutions : les seniors peuvent souscrire à un contrat individuel de délégation d’assurance qui permet de garantir votre emprunt par une personnes physiques (un proche par exemple). Ou bien ils peuvent, grâce à la Loi Lagarde, être assuré par un groupe extérieure au banques. Ce la permet d’obtenir une meilleur couverture et des taux plus avantageux.
Faire un emprunt immobilier pour faire construire sa maison est un parcours semer d’embûches dès lors que l’on a passé le cap de la soixantaine (de la retraite pour être plus précis). Si le conseil d’investir jeune dans l’immobilier est très répandu il se confirme un peu plus avec ce tour d’horizon des difficultés de prêt immobilier vues dans cet article. Des solutions existent pour contrer ces difficultés mais cela consiste souvent à engager un proche, souvent plus jeune, et donc de risquer de peser sur ses finances.
Avec l’aide de mon constructeur de maison … tout est possible !
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Dema