Les taux de crédit immobilier évoluent avec le temps. Lorsqu’ils sont en baisse, il est possible de faire baisser la mensualité ou bien la durée de son prêt immobilier grâce à la renégociation du crédit auprès de votre banque d’origine ou bien au rachat de crédit par un nouvel établissement bancaire. Une telle opération vous permet de bénéficier d’un taux moins élevé, ce qui réduit le coût total de votre prêt. Mais alors, comment obtenir le meilleur taux?
Principe du rachat de crédit immobilier
Racheter un prêt immobilier équivaut à rembourser un crédit existant et le remplacer par un nouveau crédit à un taux plus bas. Comme les taux de rachat de crédit actuels sont en tendance baissière, c’est le moment propice pour vous lancer.
Si vous faites cette démarche auprès d’une même banque, on parle de renégociation de crédit immobilier. En revanche, si vous vous adressez à une banque concurrente, on parle de rachat de crédit immobilier. Vous êtes tenus de payer les indemnités de remboursement anticipées (IRA), définies au préalable lors de la souscription de votre ancien prêt. Les IRA correspondent, généralement, au total des 6 mois d’intérêts sans jamais dépasser 3 % du capital restant dû. Le rachat de crédit s’accompagne souvent du rachat de l’assurance emprunteur permettant de payer une nouvelle prime d’assurance plus basse.
Le rachat de crédit immobilier est à différencier du rachat de crédits/regroupements de crédit. Le principe de cette dernière opération est plutôt de réunir tous les crédits en cours, y compris les crédits à la consommation, les crédits autos, etc., en un seul afin d’alléger les mensualités et allonger la durée du prêt, soit finalement un coût total bien plus conséquent. Le rachat de crédit immobilier est bien plus avantageux vu que son taux est plus bas comparé au taux de rachat de crédits.
Conditions à vérifier avant un rachat de crédit immo
Pour bénéficier d’un taux de rachat de crédit immobilier, il faut déjà qu’il y ait un prêt immobilier dans le regroupement et que sa part soit égale au moins à 60 % du montant total de ce dernier. Quelles sont les conditions pour qu’un crédit soit éligible à ce dispositif?
- Le capital restant dû représente un montant égal ou supérieur à 50 000 €, voire à 70 000 €.
- La différence entre le taux actuel et le nouveau taux est d’au moins 0,8 à 1 point.
- Les économies en jeu, coût du crédit actuel moins coût du nouveau crédit, couvrent tous les frais de rachat dont les IRA, les frais de dossier et de garanties.
- La durée restante du crédit en cours est supérieure à la durée écoulée, notamment au premier de la durée de votre emprunt global.
Le rachat de crédit immo vous offre un double avantage dans ce cas de figure. Vos mensualités baissent en même temps que le taux d’emprunt. Vous pouvez aussi raccourcir la durée de votre endettement. Par contre, entre la négociation et la mise en œuvre, la procédure s’avère fastidieuse et demande du temps, d’où l’intérêt de mettre toutes les chances de votre côté pour qu’on accepte votre demande et vous octroie le meilleur taux possible.
9 conseils pour obtenir un meilleur taux de rachat de crédit
Optimiser votre profil emprunteur
Afin d’obtenir un taux de crédit plus faible, il faut remplir des conditions de revenus et avoir une situation professionnelle et financière stable. Mais avoir un taux d’endettement faible avant, pendant et après l’opération jouera aussi en votre faveur. Taux d’usure, irrégularité financière et bancaire, surendettement, etc. justifient un refus de rachat de prêt.
Régulariser vos comptes bancaires
Les organismes de prêt peuvent aussi examiner les activités sur vos comptes bancaires. Dans l’optique de présenter un « bon » profil, assurez-vous de régler tous vos incidents bancaires (découverts, retards et défauts de paiement, rejet de prélèvements, etc.) quelques mois avant votre demande. En somme, il faut des preuves d’une bonne gestion financière.
Racheter son crédit au bon moment
Si vous avez souscrit votre crédit il y a plus de deux ans, le rachat de crédit immobilier est une option très intéressante, car c’est la période où on paie le plus d’intérêts. Si vous êtes déjà dans les dernières années de remboursement (moins de 5 ans), le rachat risque de ne pas être aussi profitable.
Raccourcir la durée du crédit et garder la mensualité
Pour amortir rapidement votre prêt, raccourcissez autant que possible sa durée et gardez les mensualités similaires ou augmentez si votre capacité financière le permet. Ainsi, vous remboursez plus vite et vous payez moins d’intérêts et de primes d’assurances de prêt. Le TAEG (taux annuel effectif global) est l’un des principaux points de comparaison des offres de rachat de crédit.
Renégocier votre assurance de prêt
Faire racheter un crédit immobilier est aussi une occasion de renégocier votre assurance emprunteur de manière à réduire la cotisation annuelle en profitant des mêmes garanties. C’est un TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) réduit que l’on vise. Il peut être judicieux de recourir à un courtier en assurance pour comparer les offres et sélectionner la meilleure.
Simuler un rachat de crédit
Les outils de simulation en ligne fonctionnent gratuitement et sans engagement. Ils vous aident à obtenir une simulation de taux de rachat instantanée en renseignant vos crédits. Vous saurez, alors quelle mensualité auriez-vous à payer avec tel taux de crédit et telle durée de remboursement. Il suffit d’ajouter les frais pour connaître le coût total du crédit.
Faire jouer la concurrence
Renégocier auprès de votre banque d’origine vous permet de profiter de frais réduits, mais la réduction du taux d’emprunt peut être moins avantageuse. Le rachat de crédit auprès d’une nouvelle banque peut vous donner droit à un meilleur taux avec des frais à payer plus élevés. Faites jouer la concurrence?!
Passer par un courtier en immobilier
Le courtier immobilier est un intermédiaire bancaire qui vous accompagne dans votre démarche de rachat de crédit. Il se charge de vous conseiller et de vous orienter vers la meilleure offre de rachat (avec le taux le moins cher) pour vous vis-à-vis de votre profil emprunteur. Il simplifie également les démarches.