À chaque moment clé de votre projet de construction, vous devez prendre des décisions importantes, dont celle concernant l’assurance. Bâtir votre maison sans l’assurer serait une erreur monumentale, surtout en cas de problème.
La première information à retenir est qu’entre l’achat du terrain, l’ouverture du chantier, la réception des travaux puis l’emménagement, plusieurs assurances interviennent pour protéger votre future maison, votre responsabilité et votre investissement. Certaines sont imposées par la loi, d’autres sont simplement indispensables pour éviter des conséquences financières lourdes.
Alors, quand souscrire une assurance habitation lorsque l’on fait construire ? Quelles garanties prévoir avant même la remise des clés ? Et comment être correctement couvert tout au long du projet ?
Dans ce guide, Maisons Blanches vous explique exactement à quel moment souscrire chaque assurance, ce qu’elle couvre, et comment faire les bons choix pour aborder votre construction sereinement, de la première pelletée jusqu’à votre première nuit chez vous.
Le calendrier de vos assurances : ce que vous devez souscrire et quand
Avant d’entrer dans le détail de chaque contrat, voici d’emblée le tableau récapitulatif pour avoir une vision claire de l’ensemble. Il y a quatre moments clés dans un projet de construction, et chacun appelle une couverture spécifique.
| Étape du projet | Type d’assurance | Obligatoire ? | Souscrit par |
| Achat du terrain | Responsabilité civile terrain | Oui | Vous (propriétaire) |
| Avant l’ouverture du chantier | Dommages ouvrage | Oui | Vous (maître d’ouvrage) |
| Pendant le chantier | RC maître d’ouvrage + Tous risques chantier | Recommandé | Vous + votre constructeur |
| Maison hors d’eau hors d’air | Multirisque habitation (début) | Fortement conseillé | Vous |
| Remise des clés | Multirisque habitation (complète) | Oui pour les maisons mitoyennes/très conseillé | Vous |
Ce tableau est votre feuille de route. Vous voulez comparer les offres disponibles dès maintenant ? Demandez un devis d’assurance habitation auprès de partenaires de confiance et entourez-vous des bons interlocuteurs pour vous faire conseiller.
Dès l’achat du terrain : la responsabilité civile terrain
La première assurance à souscrire n’est pas celle du chantier, mais celle du terrain que vous venez d’acquérir. Dès lors que vous êtes propriétaire d’un terrain, la loi vous impose de le couvrir en responsabilité civile terrain.
Concrètement, ce contrat couvre les dommages que votre terrain pourrait causer à des tiers : un arbre qui tombe sur le jardin du voisin, un pan de mur qui s’effondre sur la voie publique, une personne qui chute en traversant votre parcelle. Des situations plus courantes qu’on ne le pense, surtout sur des terrains en friche ou en cours de préparation.
Cette assurance est peu coûteuse et simple à souscrire. Elle est souvent intégrable à un contrat de responsabilité civile existant (votre MRH actuelle, si vous êtes déjà propriétaire ou locataire d’un autre logement). N’attendez pas que les travaux démarrent pour y penser : votre responsabilité engage dès le titre de propriété signé.
Vous êtes en train de trouver votre terrain dans le Var ou les Bouches-du-Rhône ? C’est le bon moment pour anticiper cette démarche.
Avant la première pelletée : l’assurance dommages ouvrage (obligatoire)
C’est l’assurance la plus importante — et la plus méconnue — de votre projet de construction. L’assurance dommages ouvrage doit être souscrite avant l’ouverture du chantier. Pas pendant. Pas après. Avant.
Ce qu’elle couvre
Instaurée par la loi Spinetta du 4 janvier 1978 (article L.111-28 du Code de la construction et de l’habitat), la dommages ouvrage est souscrite par vous en tant que maître d’ouvrage — c’est-à-dire la personne qui fait construire. Elle intervient en cas de dommages graves affectant la solidité de votre maison ou la rendant impropre à l’habitation : fissures traversantes dans les murs, infiltrations massives, affaissement des fondations, défauts d’étanchéité de toiture.
Son principe fondamental : elle vous indemnise sans attendre qu’une responsabilité soit établie. Pas besoin de prouver la faute du constructeur, pas besoin d’un procès. Votre assureur avance les fonds nécessaires aux réparations, puis se retourne ensuite contre l’assurance décennale du constructeur. Vous avez un interlocuteur unique, des délais maîtrisés, et votre maison est remise en état rapidement.
Combien coûte-t-elle ?
| Type de projet | Coût estimatif |
| Construction neuve maison individuelle | 3 800 € à 4 500 € en moyenne |
| Projet de rénovation lourde | 2 900 € à 3 500 € en moyenne |
| Fourchette générale (% du montant des travaux HT) | 2 à 4 % |
Le tarif varie selon la nature des travaux, la superficie, le nombre d’étages et la qualité du dossier technique présenté à l’assureur. Chaque compagnie fixe librement ses tarifs : c’est donc toujours préconisé de comparer plusieurs offres avant de signer.
Quelle est sa durée ?
La dommages ouvrage est valable 10 ans à compter de la réception de votre maison. Elle prend le relais de la garantie de parfait achèvement (1 an) et couvre les mêmes dommages que la garantie décennale de votre constructeur. Autre avantage souvent ignoré : elle se transmet automatiquement au futur acquéreur en cas de revente de votre maison dans les 10 ans.
Que risquez-vous sans elle ?
Sur le plan personnel, vous supportez seul le coût des réparations si un sinistre grave survient et que vous devez attendre le résultat d’une procédure judiciaire pour être indemnisé — ce qui peut prendre des années.
Sur le plan légal, l’absence de dommages ouvrage expose les professionnels à une amende pouvant atteindre 75 000 € et 6 mois d’emprisonnement. À noter : cette sanction pénale ne s’applique pas aux particuliers qui font construire pour leur propre usage ou pour loger leur famille — mais le risque financier, lui, reste entier.
Une seule règle à retenir : souscrivez votre dommages ouvrage avant la déclaration d’ouverture de chantier (DOC). Aucune compagnie ne l’acceptera après coup.
Pendant le chantier : ce que votre constructeur doit vous fournir
En signant un Contrat de Construction de Maison Individuelle (CCMI) avec un constructeur comme Maisons Blanches, vous bénéficiez d’un cadre protecteur solide. Voici ce que votre constructeur est tenu de souscrire de son côté, et ce que vous devez exiger avant l’ouverture du chantier.
La garantie décennale (à la charge du constructeur)
Obligatoire pour tout professionnel du bâtiment, la garantie décennale couvre pendant 10 ans après la livraison les dommages qui compromettent la solidité de votre maison ou la rendent inhabitable. Fissures structurelles, problèmes d’étanchéité de la toiture, défauts des fondations : c’est cette garantie qui engage la responsabilité de votre constructeur.
Demandez systématiquement l’attestation de garantie décennale à jour avant l’ouverture du chantier. Un constructeur qui ne peut pas vous la fournir est un signal d’alerte sérieux.
La responsabilité civile professionnelle (RC pro)
Elle couvre les dommages causés à des tiers par le constructeur et ses équipes pendant les travaux : dégât chez un voisin, accident sur le chantier impliquant un tiers, dommages aux réseaux. C’est une assurance professionnelle obligatoire pour les artisans et constructeurs.
Les trois garanties post-réception
| Garantie | Ce qu’elle couvre | Durée |
| Parfait achèvement | Tous les défauts signalés à la réception ou dans l’année suivante | 1 an |
| Biennale | Éléments et équipements dissociables du bâti (volets, cloisons, radiateurs…) | 2 ans |
| Décennale | Dommages structurels affectant la solidité ou l’habitabilité | 10 ans |
Ces trois garanties sont à la charge du constructeur. Elles complètent votre dommages ouvrage, mais ne la remplacent pas : chacune cible des défauts et des acteurs différents.
Dès que la maison est « hors d’eau hors d’air » : anticipez votre MRH
Hors d’eau signifie que la toiture est posée et que la maison est étanche aux intempéries. Hors d’air signifie que les menuiseries extérieures (fenêtres, portes) sont en place. Une fois ces deux étapes franchies, votre maison en construction est assez constituée pour être considérée comme un logement aux yeux des assureurs.
C’est à ce stade que vous devez commencer à penser à votre assurance multirisque habitation (MRH), même si vous n’habitez pas encore dans la maison. Pourquoi ? Parce que les risques du quotidien peuvent déjà survenir : un incendie dû à des travaux, un dégât des eaux, une tempête — en PACA, le mistral peut causer des dommages considérables même sur une maison en cours de finition.
L’assurance MRH n’est pas légalement obligatoire pour un propriétaire occupant d’une maison individuelle (à la différence d’un locataire ou d’un propriétaire en copropriété). Mais face à la valeur de l’investissement, la quasi-totalité des propriétaires — et toutes les banques qui financent la construction — exigent ou recommandent fortement cette couverture.
Si vous avez déjà une MRH pour votre logement actuel, la solution la plus simple est de demander une extension de garantie à votre assureur pour couvrir votre maison en construction. Le surcoût est généralement modeste.
À la remise des clés : votre multirisque habitation en ordre de marche
Le jour de la livraison, vous signez le procès-verbal de réception de chantier — document fondamental qui déclenche le départ de toutes vos garanties constructeur. Avant de signer, votre contrat MRH doit être actif et complet.
Ce que couvre votre MRH
Une assurance multirisque habitation combine plusieurs protections en un seul contrat :
- Incendie, explosion, fumée
- Dégâts des eaux (fuite, rupture de canalisation, infiltration)
- Catastrophes naturelles et technologiques
- Tempête, grêle, neige (particulièrement pertinent dans le Var avec le mistral)
- Vol et vandalisme
- Responsabilité civile vie privée (dommages que vous, votre famille ou vos animaux causez à des tiers)
- Défense-recours et protection juridique
Des garanties optionnelles peuvent s’ajouter selon votre profil : piscine et dépendances, équipements high-tech, cave à vin, matériel de jardin.
MRH et garanties constructeur : deux protections qui ne se chevauchent pas
| Problème constaté | Garantie à actionner | Durée |
| Défaut signalé à la réception ou dans l’année | Parfait achèvement (constructeur) | 1 an |
| Équipements défaillants (volets, cloisons…) | Biennale (constructeur) | 2 ans |
| Fissures structurelles, infiltrations majeures | Dommages ouvrage + Décennale | 10 ans |
| Incendie, dégât des eaux, tempête | Multirisque habitation | Contrat annuel |
| Accident impliquant un tiers | RC vie privée (MRH) | Contrat annuel |
Votre MRH ne couvre pas les malfaçons de construction : c’est le rôle de la dommages ouvrage et de la garantie décennale. Ces deux niveaux de protection sont complémentaires et indispensables.
Comment bien choisir sa MRH pour une maison neuve ?
- Vérifiez d’abord les garanties de base incluses : certains contrats d’entrée de gamme excluent le vol ou limitent fortement la couverture catastrophes naturelles. En PACA, les risques d’inondation et d’incendie de forêt sont à prendre au sérieux.
- Examinez ensuite les exclusions : les malfaçons liées à la conception ne sont jamais couvertes par une MRH classique. Un mur mal isolé ou un plancher qui gondole relève de la garantie décennale, pas de votre assurance habitation.
- Regardez enfin les franchises et plafonds d’indemnisation pour chaque type de sinistre. Un plafond trop bas sur le vol ou les dommages électriques peut vous laisser avec une couverture insuffisante.
- N’oubliez pas de déclarer avec précision : la superficie réelle de votre maison, les dépendances (garage, abri de jardin, piscine), et les équipements spécifiques. Une surface sous-déclarée peut entraîner une réduction d’indemnité en cas de sinistre.
Vous souhaitez être accompagné dans ces démarches ? Contactez notre équipe — nous travaillons avec des partenaires de confiance et pouvons vous orienter selon votre projet dans le Var et les Bouches-du-Rhône.
Chez Maisons Blanches, nous construisons vos projets dans le Var et les Bouches-du-Rhône en vous accompagnant bien au-delà des fondations : de la recherche du terrain à la livraison de votre maison, l’on vous guide à chaque étape administrative et pratique. Parlons-en ensemble — c’est gratuit et sans engagement.
FAQ — Vos questions sur l’assurance pour une maison neuve
L’assurance habitation est-elle obligatoire pour une maison neuve ?
La MRH n’est pas légalement obligatoire pour un propriétaire occupant d’une maison individuelle. En revanche, l’assurance dommages ouvrage est obligatoire avant le début des travaux (loi Spinetta, 1978). Et dans les faits, votre banque exigera une attestation d’assurance avant le premier déblocage de fonds.
Peut-on emménager sans assurance habitation ?
Légalement oui, pour une maison individuelle en propriété. En pratique, c’est une prise de risque considérable : un incendie, un dégât des eaux ou une catastrophe naturelle sans couverture peut représenter des dizaines — voire des centaines — de milliers d’euros à votre charge exclusive.
L’assurance dommages ouvrage se transfère-t-elle en cas de vente ?
Oui. C’est l’un de ses atouts majeurs. Si vous revendez votre maison dans les 10 ans suivant la réception des travaux, la dommages ouvrage est transmise automatiquement au nouveau propriétaire. C’est un argument de valeur lors d’une transaction.
Mon constructeur souscrit-il la dommages ouvrage à ma place si je signe un CCMI ?
Non. Dans le cadre d’un CCMI, c’est à vous, maître d’ouvrage, de souscrire la dommages ouvrage. En revanche, votre constructeur souscrit de son côté la garantie décennale et la RC professionnelle. Ces deux protections sont distinctes et complémentaires.
Quel délai pour déclarer un sinistre couvert par la dommages ouvrage ?
Vous disposez de 5 jours ouvrés pour signaler tout sinistre à votre assureur dommages ouvrage. Passé ce délai, votre déclaration reste recevable, mais l’assureur peut contester les conditions dans lesquelles le sinistre s’est développé. Réagissez rapidement et conservez toutes les preuves photographiques.
Peut-on changer d’assurance habitation après avoir emménagé dans sa maison neuve ?
Oui. Depuis la loi Hamon (2014) et la loi Châtel, vous pouvez résilier votre contrat MRH à tout moment après la première année, avec un préavis d’un mois. C’est un levier utile si vous trouvez une offre mieux adaptée à votre maison neuve, notamment avec des garanties spécifiques à votre profil (piscine, dépendances, équipements high-tech).