Emprunter pour acheter une maison neuve, c’est tout à fait possible après 65 ans, car en France, il n’y a pas de plafond d’âge pour souscrire un prêt immobilier. Mais lorsque les banques exigent une fin de remboursement avant 80 ou 85 ans, ces emprunteurs ne remplissent pratiquement pas les conditions d’obtention s’ils sont à la retraite et n’exercent plus d’activités. Que faut-il savoir sur le sujet pour mettre toutes les chances de votre côté??
La plupart des établissements bancaires font preuve de réticence lorsqu’il s’agit d’octroyer un crédit immobilier aux retraités ou aux futurs retraités. Et pour cause, ils estiment qu’à cet âge, votre capacité de remboursement va baisser en même temps que vos revenus et rentrées d’argent dans les prochaines années. Heureusement, certaines banques développent des offres de prêt sur mesure pour ces profils. Pour réduire les risques d’un prêt à perte, ils vont exiger une assurance emprunteur dont le coût est souvent très important. Par contre, cette assurance s’arrête à 75 ans chez un bon nombre d’organismes prêteurs. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt avant cet âge-là, il y a de fortes chances que vous essuyez un refus.
Le taux particulièrement élevé de l’assurance emprunteur est le principal frein à votre demande de crédit immobilier au-delà de 65 ans. Pourquoi?? Tout simplement parce que l’emprunteur évalue ses risques vis-à-vis de votre âge, votre état de santé ou de la garantie décès-invalidité. Or, une hausse du tarif de l’assurance va augmenter le taux global du crédit. De surcroît, les frais de dossier et autres honoraires s’ajoutent à ce coût. Lorsque le total du prêt dépasse le taux d’usure, qui est le seuil (de crédit) à ne pas dépasser pour les banques, votre demande de souscription ne peut être que rejetée.
Une assurance emprunteur pour senior peut offrir plusieurs garanties :
En revanche, vous pouvez exclure les garanties suivantes pour faire des économies si l’organisme prêteur ne les exige pas :
Grâce à la loi Lagarde, vous êtes en droit de contracter une assurance emprunteur auprès d’une compagnie autre que votre organisme prêteur. Le contrat doit juste offrir les mêmes garanties exigées par ce dernier. N’hésitez pas à faire des comparaisons et à faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux et couverture. La loi Hamon permet entre autres ce changement d’assurance durant la première année du crédit. Il demeure aussi possible à la date anniversaire de votre crédit (chaque année) grâce à l’amendement Bourquin).
Hormis le fait de souscrire à une assurance extérieure moins chère, vous pouvez aussi réduire la durée de votre emprunt afin de faire diminuer le coût et le TAEG de votre crédit immobilier. Vous bénéficierez ainsi d’un taux d’intérêt plus bas et économisez beaucoup sur vos intérêts. Un autre conseil est d’augmenter votre apport si possible. Si vous pouvez fournir plus que les 10 % exigés par la banque prêteur, il devient plus avantageux. Si vous êtes en mesure de trouver d’autres financements, vous concrétiserez plus rapidement votre projet immobilier.
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunteur avec un Risque Aggravé de Santé) est une assurance proposée aux emprunteurs ayant eu ou ayant un risque de santé aggravé sous certaines conditions. D’abord, l’emprunt est limité à 320 000 €. Ensuite, le remboursement de votre crédit doit être effectué intégralement avant 70 ans. Cela signifie que les mensualités à payer seront plus chères. Vous devez aussi suivre une procédure stricte :
Une autre solution pour emprunter après 65 ans est d’opter pour un crédit hypothécaire ou un prêt hypothécaire. Lisez les mots de spécialiste pour en savoir plus. Le principe ? Vous mettez un bien immobilier à votre nom en hypothèque en guise de garantie afin d’obtenir le prêt. Dans la plupart des cas, il s’agit d’un crédit sans assurance de prêt, soit une offre plus alléchante pour l’emprunteur comparé au prêt immobilier classique.
Attention, ce n’est donc pas tout le monde qui peut y souscrire. Seule une poignée de banques et d’organismes de crédit propose cette offre particulière. Ils la destinent uniquement aux emprunteurs propriétaires. Vous devez obligatoirement posséder un ou plusieurs patrimoines immobiliers pour vous voir accorder ce type de crédit.
Quand opter pour un prêt hypothécaire ? Lorsqu’on vous refuse le crédit immobilier classique ou que vous recherchez une alternative de financement pour votre projet, le prêt hypothécaire peut être une option très intéressante. Il vous permet d’avoir des liquidités suffisantes pour finir votre projet de résidence secondaire ou d’investissement locatif, par exemple. Souvent, le crédit octroyé est à hauteur de 50 % de la valeur du bien hypothéqué. En même temps, vous conservez votre patrimoine.