Trouver un prêt immobilier, choix de la banque, mise en œuvre, délais

Financer son projet de vie est une étape très importante qu’il ne faut surtout pas prendre à la légère. Si l’octroi des prêts est devenu plus aisé, les procédures à suivre quant à la mise en œuvre doivent être respectées au pied de la lettre. Il faut notamment trouver la banque appropriée, négocier les intérêts et les délais de remboursement, étudier les offres des banques, etc. Voici les étapes à suivre en partant par la demande d’offre de prêt jusqu’à la signature de contrat et le déblocage des fonds.

Comment trouver un prêt immobilier ?

Vous pouvez souscrire plusieurs types de prêts immobiliers pour financer  son crédit selon votre situation. Le PTZ+ ou Prêt à taux Zéro s’adresse aux primo-accédants, soit aux ménages qui achètent un bien immobilier servant de résidence principale pour la première fois. Le Prêt à taux zéro se montre très intéressant, dans la mesure où les ménages bénéficient d’un taux d’intérêt à 0%. D’autres emprunts peuvent aussi être demandés pour financer la construction d’une maison. Selon votre profil et votre situation financière, les établissements bancaires peuvent  vous donner un prêt libre, un plan d’épargne, un prêt conventionné, etc. Le mieux est d’en discuter avec votre banquier.

Les ménages souhaitant réaliser un investissement locatif peuvent avoir recours à la loi Pinel. Cette loi offre plusieurs avantages puisque les ménages bénéficient d’une réduction d’impôts conséquente. A noter que la loi Pinel implique plusieurs conditions. Les propriétaires doivent en effet laisser le bien en location pendant une durée déterminée et doivent choisir les locataires répondant aux critères imposés. Cette loi exige notamment un plafond de revenus à respecter pour les locataires.

Comment choisir l’établissement bancaire ?

Pour emprunter la somme nécessaire, vous devrez consulter un ou plusieurs établissements bancaires. Le choix de la banque compte beaucoup, il est donc primordial de comparer les banques selon vos critères. Plusieurs paramètres sont notamment à considérer pour bénéficier des meilleures conditions de prêt. Premièrement, le taux d’intérêt proposé par les établissements bancaires peut être différent selon les établissements. En comparant les taux, il est possible de bénéficier d’un taux d’intérêt nettement plus intéressant. Ensuite le choix de la banque dépendra aussi du délai de remboursement et le montant à payer par mois. Pour ne pas se tromper et réduire les risques d’incidents de paiement, il est recommandé de calculer l’échéance en fonction du revenu mensuel. Pour ce faire, dégagez tous les charges fixes pour connaitre la somme que vous pourrez honorer chaque mois. Attention toutefois, car plus le délai est prolongé, plus le taux augmente. Il est recommandé de comparer les taux d’intérêt en ligne via les outils de comparaison gratuits.

Quelles sont les procédures pour la mise en œuvre du prêt ?

La base avant d’aller chercher un crédit, est bien sur de connaitre parfaitement les coûts de sa future acquisition. Par exemple dans le cadre d’une construction neuse, il faut prendre en compte toutes les dépenses annexes : le terrain, les taxes, la décoration, l’équipement en dur (plancher chauffant, climatisation etc, volets roulants électriques etc…), de plus on ne se rend pas toujours compte du vrai coût d’une maison neuve (pas de panique nous vous avez fais un guide complet ici)

Maintenant que vous connaissez le prix réel et donc votre besoin de fonds, vous pouvez allez voir l’organisme de crédit avec votre projet.

La demande de crédit se fait en plusieurs étapes.

• Vous devez contacter l’établissement bancaire pour lui faire part de votre projet et éventuellement négocier les conditions avec votre banquier.
• Une fois votre demande de prêt reçue, l’établissement bancaire doit vous proposer une offre de prêt écrite gratuitement.

Plusieurs informations doivent figurer dans cette offre :

• L’identité de l’établissement prêteur et celle de l’emprunteur, ainsi que les cautions
• La nature du prêt : Prêt à taux zéro, dispositif duflot prêt conventionné, etc (voir les aides possibles pour votre prêt immo)
• L’objet : acquisition d’une maison, construction d’un bien, etc.
• Les informations relatives au crédit : le montant précis, le coût total, le TEG, la date de disponibilité des fonds.
• Les garanties
• Les conditions de transfert au cas où le titulaire du prêt souhaite réaliser des modifications
• Les frais de dossiers et éventuelles commissions
• Le montant du remboursement mensuel en prenant en compte le montant du capital et les intérêts
• Toutes les informations concernant les conditions de l’assurance emprunteur et les modalités de variation du taux s’il s’agit d’un taux variable
• Une simulation des conséquences liées à un tel changement de taux, la durée du prêt et le coût total du crédit

Au moment de négocier le prêt, tout changement relatif à une ou plusieurs conditions d’obtention du crédit à taux fixe doit être mis sur papier en reprenant toutes les informations obligatoires citées ci-dessus.

Quels sont les délais ?

L’établissement emprunteur dispose de 30 jours à compter de la réception de la demande de prêt pour émettre une réponse. Ensuite, un délai de réflexion de 10 jours obligatoires est accordé aux demandeurs de prêt après réception de l’offre de la  banque. Ce délai commence le lendemain de la réception de l’offre. C’est uniquement après ces 10 jours que le demandeur peut répondre positivement à l’offre de l’établissement bancaire.

La signature du contrat

La signature du contrat peut seulement être effectuée après acceptation de l’offre de la banque. Si le client souhaite négocier une ou plusieurs conditions, toute la procédure est à refaire depuis le début incluant l’envoi d’une offre de prêt, le délai de réflexion, etc.

L’annulation

Le contrat de prêt comprend des conditions d’annulation. Vous pouvez annuler le prêt :

• si vous avez besoin de plusieurs prêts pour financer le projet mais que l’un d’eux ne peut pas être accordé, ce qui vous empêche de mener le projet à son terme.
• Si la construction n’a pas pu être réalisée.

Le déblocage des fonds

L’établissement bancaire ne peut débloquer les fonds qu’après signature du contrat de vente chez un notaire s’il s’agit d’un bien immobilier déjà bâti. Le capital est alors remis chez le notaire en une fois s’il s’agit d’un bien déjà bâti. Si la demande de prêt concerne des travaux de construction ou de rénovation, les fonds peuvent être octroyés au fur et à mesure que les travaux avancent.

A vous de voir avec votre constructeur de maison si il commence les travaux dès l’accord de crédit ou après versement d’un acompte.